Para gestionar un negocio, un empresario individual necesita vehículos. Dado que el coste de los coches hoy en día es bastante elevado, muchos ciudadanos recurren a los bancos para obtener un préstamo para el coche. Sin embargo, en últimos años Cada vez es más común el servicio de arrendamiento de vehículos para empresarios individuales, con el que se puede conseguir un vehículo en condiciones más favorables.

Arrendamiento de automóviles: la esencia del concepto

Por arrendamiento se entiende el arrendamiento a largo plazo de bienes muebles o inmuebles. Pero a diferencia de un contrato de arrendamiento normal, en el caso del arrendamiento se ofrece la posibilidad de adquirir en el futuro el objeto utilizado por el inquilino. En la mayoría de los casos, estos últimos hacen exactamente esto.

Existir diferentes tipos arrendamiento Si el objeto del contrato es un vehículo, se utiliza el término “arrendamiento de automóviles”. Este tipo, a su vez, se divide en arrendamiento de automóviles, camiones, etc. El arrendamiento de automóviles es una forma especial de relación entre el arrendador y el arrendatario. Combina los conceptos de crédito y arrendamiento. El esquema de arrendamiento de automóviles para empresarios individuales es el siguiente:

1. El arrendatario (en este caso, el empresario individual) selecciona el vehículo que necesita.
2. El arrendador compra este vehículo al concesionario y lo pone a disposición del empresario individual.
3. Después de la transferencia vehículo Para el uso de un empresario individual, este último paga una cierta cantidad de fondos cada mes, que, al ser un pago de alquiler, reembolsa simultáneamente los costos del arrendador para comprar un automóvil.
4. Después de la expiración del período especificado en el contrato, el empresario individual tiene derecho a comprar la propiedad o puede extender la validez del documento.

Entonces en características comunes¿Cómo es proporcionar un vehículo a un empresario individual en condiciones de arrendamiento? Hoy en día, este servicio lo brindan organizaciones bancarias y empresas especializadas (en la mayoría de los casos son intermediarios entre las instituciones financieras y los arrendatarios).

Generalmente se requiere al arrendatario una tarifa inicial, que equivale a un determinado porcentaje del coste del coche. Pero no todas las empresas operan en esas condiciones. En cualquier caso, el arrendamiento de un automóvil para un empresario individual es una oportunidad para obtener el vehículo necesario sin gastos únicos importantes. Los fondos que se utilizarían para comprar un automóvil se pueden utilizar para ampliar el negocio.

Diferencias entre leasing y préstamo de coche

La principal diferencia entre el arrendamiento y un préstamo para automóvil es la propiedad. Si un empresario individual compra un automóvil con fondos de crédito, el vehículo pasa a ser de su propiedad y, en la mayoría de los casos, se convierte en garantía para la devolución de los fondos. En caso de arrendamiento, el coche es propiedad del arrendador hasta el momento de su reembolso. Además:

1. Con un préstamo de automóvil, un ciudadano recibe dinero para su uso; con un arrendamiento, recibe bienes muebles.
2. El arrendamiento implica la firma de contratos por tres partes: el concesionario que proporcionó el coche, el arrendador y el arrendatario. Al solicitar un préstamo para un automóvil, las partes del acuerdo son una institución financiera y un empresario individual.
3. El arrendamiento a largo plazo con derecho a compra no va acompañado del devengo de comisiones adicionales, lo que suelen practicar las organizaciones bancarias.
4. El plazo estándar de un préstamo para automóvil es de aproximadamente 3 años. En caso de arrendamiento – hasta 5 años.
5. Al comprar un vehículo, un empresario individual puede pagar su seguro realizando un pago único o distribuyendo los pagos a lo largo de un período prolongado. Las organizaciones bancarias no ofrecen a sus clientes esa opción.
6. Al arrendar, un empresario individual tiene una opción después de la expiración del contrato: comprar el vehículo (a menudo a un costo simbólico) o devolverlo y firmar. nuevo acuerdo referente a otro vehículo.

Dado que un préstamo para un automóvil implica la provisión de fondos, y no un vehículo, el prestatario debe reembolsar no solo a la entidad crediticia, sino también la tasa de interés acumulada. En el caso del arrendamiento no se cobran intereses. Sin embargo, el empresario individual tendrá que pagar por el hecho de que la empresa le haya comprado un coche. En lugar de un tipo de interés, las organizaciones de leasing aprovechan el aumento del precio del objeto arrendado.

¿Qué factores influyen en el aumento del precio?

Como ocurre con los productos de préstamos bancarios, el empresario individual acabará pagando de más por el vehículo. El monto específico del sobrepago depende del aumento establecido en el precio de la propiedad en alquiler. Este parámetro depende de:

1. Empresa de arrendamiento específica. En tales organizaciones, se establecen normas de beneficio esperado. La magnitud del aumento de precios dependerá directamente de esta norma.
2. La fuente de su financiación.
3. El tamaño del pago inicial. Cuantos más fondos aporte el arrendatario, menor será el incremento del precio.
4. Método de realización de pagos. El aumento de precio será menor si hay pagos de anualidades.

En algunas empresas se puede alquilar un coche sin incrementar el precio. Esto es posible si la organización trabaja en estrecha colaboración con el vendedor del vehículo, como resultado de lo cual recibe un descuento para cubrir el aumento de precio.

Propuestas específicas

Puede celebrar un acuerdo con un banco o con una empresa de arrendamiento especializada. El empresario individual decide exactamente qué hacer. Sin embargo, no todos los bancos tienen programas diseñados para empresarios individuales. Otra opción es utilizar el servicio de leasing de los fabricantes de automóviles nacionales.

Bancos y empresas de leasing

Los precios de los diferentes programas de arrendamiento difieren entre sí. Dependen del costo y la naturaleza del vehículo que se compra y del período de canje. Las condiciones de arrendamiento de automóviles para empresarios individuales en empresas nacionales son las siguientes:

1. "UralSib". Compañía de arrendamiento. El contrato se puede redactar tanto para un turismo como para equipamiento especializado. Hay un pago inicial del 15 por ciento. El aumento de precio es del 7%. El plazo de arrendamiento con compra posterior es de hasta 3 años.
2. "VTB-Arrendamiento". La empresa forma parte del grupo VTB. Se considera de propiedad estatal, ya que la Federación de Rusia posee alrededor del 60% de las acciones del grupo. Existen dos programas de arrendamiento para empresarios individuales:
   • "Estándar de arrendamiento". El empresario selecciona de forma independiente al proveedor. Es posible utilizar cualquier vehículo. La duración del contrato es de hasta 9 años. El objeto debería costar más de 850 mil rublos.
   • "Socio arrendatario". Este programa está diseñado para clientes que requieren equipos menos costosos. De acuerdo con los términos del programa, el costo del vehículo debe exceder los 300 mil rublos. Duración – hasta 5 años. Hay una limitación: el automóvil solo se puede comprar a través de un socio de la organización.
3. Europlan. La empresa cuenta con programas de arrendamiento con la ayuda de los cuales un empresario individual puede comprar tanto un automóvil de pasajeros como equipo especializado (por ejemplo, un autobús o un camión). La aportación mínima es de al menos el 10% del coste. Sin embargo, en algunos casos, la empresa alquila automóviles a empresarios individuales sin pago inicial.

Organizaciones como Carcade, NOMOS, Avangard-Leasing, etc. también tienen sus propios programas de leasing. A día de hoy, hay más de cien grandes empresas de leasing operando en el mercado.

Leasing de fabricantes de vehículos

Algunos fabricantes de automóviles nacionales ofrecen a los ciudadanos el uso de sus productos en condiciones de arrendamiento. Al igual que con las empresas de leasing, después de un cierto período el empresario individual podrá comprar el coche arrendado. Los siguientes fabricantes de vehículos distribuyen sus productos de forma similar.

OJSC KamAZ tiene una filial, Kamaz-Leasing, que distribuye productos de esta marca en régimen de arrendamiento. Un empresario individual puede aprovechar una de las siguientes ofertas:

• "La propuesta del rey"
• "Grande";
• "Para los depredadores";
• "Arrendamiento exprés";
• "Maestro del éxito";
• "Preferente.

El más beneficioso para los empresarios individuales es el programa "Master of Success", ya que una de sus condiciones para los empresarios individuales es un aumento de precios del -3 por ciento anual. La duración media del contrato para todos los productos es de hasta 5 años. Puede conseguir transporte urgentemente utilizando el programa Express Leasing.

La empresa GAZ también ofrece a sus clientes la posibilidad de alquilar un coche. Este servicio se aplica a todos los automóviles de la empresa que se producen actualmente (incluida la nueva gama de modelos Gazelle). Puede redactar un acuerdo a través de una de las siguientes organizaciones:

• "VTB";
• "Sberbank";
• "VEB";
• "Arrendamiento de elementos"

El arrendatario no está obligado a aportar una lista extensa de documentación. Puedes conseguir el coche en lo antes posible. La duración específica del contrato y el monto del pago inicial dependen del programa de arrendamiento.

Ventajas y desventajas del arrendamiento de automóviles para empresarios individuales.

Alquilar un coche es mucho más fácil que pedir un préstamo. Los programas de arrendamiento son menos riesgosos, por lo que las empresas pueden considerar una solicitud incluso de un empresario individual que tenga un saldo cero. Respectivamente, empresario individual Es mucho más probable que obtenga un automóvil en condiciones de arrendamiento que solicitar un préstamo. También cabe destacar las siguientes ventajas del leasing de coches:

• la oportunidad de adquirir equipos para uso a corto plazo si, después de un cierto período de tiempo, resulta innecesario;
• para obtener transporte, es necesario presentar menos documentos que para solicitar un préstamo;
• en el caso de una relación de alquiler, el automóvil no pasa a ser propiedad del arrendatario y, en consecuencia, no figura en el balance de la empresa. Esta circunstancia afecta el monto de los impuestos recaudados de los empresarios individuales;
• En caso de daños en el vehículo, los trámites con la aseguradora los lleva a cabo el arrendador y no el empresario individual.

A pesar de las ventajas obvias, el leasing también tiene ciertas desventajas. Cabe señalar lo siguiente:

• aunque el arrendamiento no es una forma de préstamo, un empresario individual todavía paga de más por el vehículo;
• Dado que el coche pertenece al arrendador, éste tiene derecho a imponer determinadas restricciones a su uso. Por ejemplo, es posible limitar el kilometraje máximo anual;
• el arrendador podrá rescindir el contrato con el empresario individual sin devolver los fondos pagados por el empresario individual. Esto se puede hacer sin acudir a los tribunales.

Así, hoy es posible alquilar un coche a un empresario individual. Ventajas y desventajas este método Los datos anteriores le permitirán evaluar las ventajas y desventajas del arrendamiento de automóviles. Si un empresario individual decide utilizar el leasing, puede ponerse en contacto con una filial de uno de los bancos rusos o utilizar los servicios de empresas especializadas. Algunos fabricantes de vehículos tienen sus propias empresas de leasing (por ejemplo, KamAZ).

En 47% familias rusas Hay un coche. Según una encuesta de VTsIOM, en ocho años esta cifra ha aumentado un 10%. En 2006, sólo el 37% de los encuestados tenía un coche en su familia.

Según el Comité de Fabricantes de Automóviles de la Asociación de Empresas Europeas (AEB), en 2013 se vendieron en Rusia casi tres millones de coches nuevos. En 2014, las ventas disminuyeron un 8%, pero todavía hay demanda.

Los planes para comprar un “caballo de hierro” de cuatro ruedas los hacen con mayor frecuencia los estudiantes (23%) y las amas de casa (25%). No es de extrañar que uno de cada dos coches nuevos en Rusia se compre a crédito.

La popularidad de los préstamos para automóviles se explica por el hecho de que es difícil ahorrar y comprar un automóvil al contado. Pero existe otro instrumento financiero que hace realidad el sueño de tener un coche. Esto es arrendamiento.

El arrendamiento de automóviles es una forma popular de comprar un automóvil en EE. UU. y Europa. Allí se alquila hasta el 30% de los coches adquiridos por particulares. En Rusia esta cifra es insignificante. ¿Por qué?

Analicemos los mecanismos de préstamo y arrendamiento de automóviles, sopesemos sus pros y sus contras y tratemos de comprender qué es más rentable.

Préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil es un préstamo que devenga intereses otorgado por un banco u otra institución crediticia a un individuo para la compra de un automóvil.

Este es un tipo popular de préstamos al consumo. Peculiaridades:

• Se trata de un préstamo específico: el dinero sólo se puede gastar en la compra de un coche.
• Se trata de un préstamo garantizado: el coche queda pignorado ante el banco hasta que se reembolse el préstamo.

La regulación legal de los préstamos para automóviles se lleva a cabo por el Código Civil (capítulo 42), la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" (de 2 de diciembre de 1990), la Ley "sobre el crédito al consumo(préstamo)" (de fecha 21 de diciembre de 2013) y demás normas.

Tipos de préstamos para automóviles

Existen varios programas de préstamos para comprar un automóvil:

1. “Clásicos” (Más detalles a continuación);
2. Préstamo exprés: procedimiento de solicitud simplificado, pero tipos de interés elevados;
3. Préstamo con recompra (BuyBack): parte del préstamo es “congelada” y pagada al final del contrato por el propio prestatario o por el concesionario del automóvil, siempre que el producto se acredite a la compra de un automóvil nuevo;
4. Trade-in: cambio de un coche viejo por uno nuevo con un pago adicional. El coste de un coche usado se compensa con el coste de uno nuevo;
5. Factoring (préstamo sin intereses): se paga el 50% del coste del coche, el resto se paga a plazos;
6. Préstamo sin pago inicial: Al realizar un préstamo en un concesionario de automóviles, la falta de pago inicial puede ser una ventaja.

Además, podemos hablar de préstamos para coches usados ​​y préstamos sin seguro como áreas separadas.

Mecanismo de préstamo de automóviles

La mayoría de las veces recurren a préstamos para coches clásicos. Miremos su diagrama.

Quieres comprar un auto. No hay dinero para un nuevo "amigo de hierro". Te pones en contacto con un banco o un corredor de crédito.

corredor de crédito– una organización comercial que actúa como intermediaria entre el prestatario y el prestamista (banco o concesionario de automóviles). Ayuda a aprobar y procesar un préstamo de automóvil.

Los concesionarios de automóviles también pueden actuar como prestamistas. Otorgan préstamos con sus propios fondos o cooperan con los bancos.

Usted elige un banco (o concesionario de automóviles), estudia las condiciones del préstamo. Una vez decidido, complete el formulario y recopile los documentos. El banco debe asegurarse de que usted puede pagar el préstamo (solvencia) y que no tiene otras deudas ( historial de crédito). Durante varios días el banco piensa: conceder un préstamo o no.

Si la decisión es positiva, el banco y el prestatario (ahora usted) llegan a un acuerdo. Especifica el plazo, intereses, pago inicial, derechos, obligaciones y responsabilidades de las partes.

Toda la molestia de registrar un automóvil recae sobre sus hombros. Además, en la mayoría de los casos, el contrato de préstamo prevé un seguro a cargo del prestatario. Y no solo OSAGO, sino también CASCO.

¡Eres un feliz entusiasta de los coches! Lo principal es saldar la deuda con cuidado y no olvidar que, aunque eres el propietario, el coche está pignorado en el banco. Tú no tiene derecho a venderlo, regalarlo o intercambiarlo. Y si llegan tiempos difíciles y no hay nada que pagar por el préstamo, el banco (concesionario de automóviles) se llevará su "trago".

Pros y contras de un préstamo para automóvil

Un préstamo para automóvil como instrumento financiero tiene sus ventajas y desventajas.

• Puedes tener un coche sin tener capital. Pocas personas pueden comprar un automóvil al contado, pero ahorrar durante mucho tiempo no siempre funciona.
• Gran elección. Puedes comprar lo que quieras y no aquello para lo que tengas suficiente dinero.
• Una variedad de programas de préstamos: puedes elegir el que te resulte más rentable (con un plazo mínimo o, por ejemplo, sin un registro prolongado).

• Procedimiento de registro complicado. Requisitos estrictos para el prestatario.
• Aumento de los precios de los automóviles. Tendrás que pagar intereses + seguro obligatorio.
• Depósito de coche.

Alquiler de automóviles

La palabra arrendamiento proviene del inglés arrendamiento - "alquiler". Pero según la legislación rusa, el arrendamiento no es lo mismo que el alquiler. Lo tenemos vista relaciones de alquiler. Una parte (el arrendador) invierte en ellos. dinero en la compra de la propiedad, y el otro (arrendatario) acepta este servicio financiero y utiliza la propiedad comprada.

Las relaciones jurídicas de arrendamiento están reguladas por el Código Civil (Capítulo 34), así como por Ley Federal“Sobre arrendamiento financiero (leasing)” de 29 de octubre de 1998

El objeto del arrendamiento puede ser cualquier cosa no consumible (excepto terrenos), incluidos los vehículos.

Mecanismo de arrendamiento de automóviles

El arrendamiento de automóviles es la adquisición y transferencia de automóviles para posesión y uso temporal a cambio de una tarifa sobre la base de un acuerdo entre el arrendador y el arrendatario.

El esquema general es este.

Quieres un auto. No hay dinero para comprar. Te pones en contacto con una empresa de arrendamiento. Allí dices qué tipo de coche te gustaría tener y muestras algunos papeles.

A diferencia de solicitar un préstamo, el paquete de documentos es mínimo. Como regla general, se trata de una solicitud, un pasaporte y una licencia de conducir. Desde un punto de vista procesal, el arrendamiento es mucho más sencillo que el préstamo.

Se concluye un acuerdo entre usted y la empresa de arrendamiento. A partir de este momento eres el arrendatario.

Actualmente, el arrendatario puede ser tanto legal como individuos– NO empresarios.

Hasta 2010, la Ley de Arrendamiento contenía una cláusula según la cual el bien arrendado sólo podía utilizarse con fines comerciales. Se alquilaron principalmente autobuses, camiones y equipos agrícolas. Los arrendamientos financieros para vehículos de pasajeros eran prácticamente inexistentes.

Pero ahora han aparecido programas de arrendamiento para los ciudadanos, mediante los cuales pueden obtener cualquier automóvil para su uso. Actualmente en Rusia sólo tres empresas se dedican al arrendamiento para particulares.

Después de concluir el contrato, el arrendador le compra el “coche de sus sueños” y se lo cede para su uso.

Palabra clave - usar. El propietario del coche es el arrendador. En este sentido, es él quien se encarga de matricular el coche, pasar las inspecciones técnicas y otras tareas.

Cabe señalar que todos los gastos adicionales en los que incurra el arrendador (seguros, impuestos, etc.) corren finalmente a cargo del arrendatario, ya que están incluidos en las cuotas del arrendamiento.

Los pagos por arrendamiento suelen ser inferiores a los pagos por préstamos. El caso es que se calculan menos el llamado valor residual.

El valor residual es la tarifa de rescate del automóvil, que el arrendatario debe pagar al final del plazo de arrendamiento para obtener la propiedad del automóvil.

El monto de los pagos también se ve afectado por la presencia/ausencia de un anticipo y su tamaño. Es decir, cuanto más pagues al principio y al final, menos tendrás que pagar mensualmente.

Durante el plazo de arrendamiento (de uno a cinco años), usted será un feliz entusiasta de los automóviles. Lo principal es no olvidarte de realizar los pagos mensuales del arrendamiento y recordar que al finalizar el contrato tendrás que comprar el coche o devolverlo.

Tipos de arrendamiento de automóviles

Existen dos esquemas de arrendamiento de automóviles:

Pros y contras del arrendamiento de automóviles

El arrendamiento de automóviles le libera de muchas molestias. Por ejemplo, no necesita perder el tiempo buscando un vendedor y registrando un automóvil. Y esta no es la única ventaja.

• Calendario de pagos más flexible. Por lo general, son más bajas que las cuotas del préstamo.
• Procedimiento simplificado para la recopilación de documentos y la celebración de un acuerdo.
• Posibilidad de actualizar el coche cada pocos años.

• El coche es propiedad de la empresa de leasing. Si hay incluso el más mínimo problema con los pagos, así como dificultades financieras del propio arrendador, se puede recuperar.
• El usuario del coche no puede subarrendarlo.
• Las personas físicas no tienen preferencias fiscales para el arrendamiento de automóviles.

Aritmética automotriz

Conociendo los mecanismos de préstamos y leasing para automóviles, la pregunta principal sigue siendo: "¿Qué es más rentable?"

Para responder a esta pregunta, pedimos a la empresa Leasing-Trade que comparara los costes del leasing para particulares y de un préstamo para un coche en igualdad de condiciones. Esto es lo que pasó.

“La propiedad elegida fue un automóvil Toyota Corolla del año 2014, que costó 690.000 rublos (sedán; potencia del motor - 1,6; 122 CV).

Tomamos cálculos estándar para un préstamo de automóvil: monto del préstamo 690 000 rublos, anticipo del 20% o 193 800 rublos, plazo de 36 meses. Tomamos como base el cálculo de un préstamo para un automóvil de un banco conocido (llamémoslo X). La tasa de interés de su programa de préstamos con un conjunto estándar de documentos es del 15% anual. El cálculo se realizó sin tener en cuenta los programas de protección financiera, MTPL, CASCO y gastos adicionales.

El cálculo del arrendamiento para particulares se realizó en base a la oferta de una de las empresas de arrendamiento (llamémosla Y). El pago mensual no incluía MTPL, CASCO, así como pagos obligatorios y relacionados (impuesto de transporte, matriculación de vehículos en la policía de tránsito, mantenimiento anual, etc.).

Los costes de mantenimiento de un coche serán aproximadamente iguales en ambos casos, son obligatorios y se calculan por separado;

El seguro CASCO y OSAGO se proporcionó en base a los siguientes parámetros:

• OSAGO: 5.500 rublos; región – Kazán; edad del conductor: mayor de 22 años; experiencia de conducción: más de 3 años; potencia del coche – 122 CV. Se permite conducir a un solo conductor.
• CASCO: 86.000 rublos; lugar de matriculación del vehículo – Kazán; información sobre el individuo: hombre, 30 años, Estado familiar– casado, un hijo; Experiencia de conducción: más de 6 años, conducción sin accidentes. Se permite conducir a un solo conductor.

	Préstamo de automóvil	Alquiler de automóviles
Costo del auto	690.000 rublos.	690.000 rublos.
Tasa de interés	15%
Duración (en meses)	36	36
Pago inicial 20%	138.000 rublos.	138.000 rublos.
Tipo de pago	uniforme	uniforme
Mensualidad	19.135 rublos	11.790 rublos
pago excesivo de intereses	135.000 rublos.	No, porque el coche está siendo devuelto.
Monto total de pagos = monto de pagos bajo el acuerdo (crédito/leasing) + anticipo	688.860 + 138.000 = 826.000 rublos.	424.440 + 138.000 = 562.440 rublos.
Depósito de seguridad	0	0
Seguro CASCO	86.000 rublos.	86.000 rublos.
OSAGO	5.500 rublos.	5.500 rublos.
Registro de un vehículo en la policía de tránsito.	2.000 rublos.	2.000 rublos.
Impuesto de transporte	4.270 rublos	4.270 rublos
Ingreso mínimo para la compra.	31.900 rublos	31.900 rublos
Valor de mercado del coche al final de los pagos.	539.000 rublos	0
Pago de reembolso anticipado	ausente	441.000 rublos
Costos de comprar un auto	826.000 rublos.	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rublos.

»
Así, si consideramos la opción en la que el arrendamiento no prevé la transferencia del automóvil a propiedad del cliente, entonces mensualidad Según el contrato de arrendamiento, será inferior en 7.345 rublos (es decir, un 38%). Los costos del seguro de propiedad serán iguales en ambos casos y son obligatorios.

Pero si tomamos una situación en la que un automóvil se compra para operación a largo plazo (hasta 5 años), y en el caso de arrendamiento por parte de un individuo y con posterior compra de propiedad, entonces, sin duda, un préstamo para automóvil será un forma más económica y económicamente viable de adquirir un coche. Dado que los costes de adquisición (sin incluir seguros ni gastos obligatorios) serán de 826.000 rublos con un préstamo de coche, frente a 1.033.440 rublos con un leasing de coche”.

Al mismo tiempo, nuestro experto llama la atención sobre el hecho de que:

• para marcas masivas y populares (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) y premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche y otras), el descuento de las empresas de leasing puede ser en promedio del 10%, lo que le permite hacer cálculos mucho más bajos (a menudo el doble) que para un préstamo de automóvil.
• para clientes premium con nivel alto El renting renting será un servicio rentable y cómodo, ya que el pago puede incluir seguro, pago de impuestos, mantenimiento y reparación del coche.

¿Qué elegir?

Después de las enmiendas a la Ley de Arrendamiento, muchos expertos predijeron un auge en las transacciones de arrendamiento con particulares. Después de todo, parecería que los beneficios son obvios. No se necesitan garantes, hay menos nervios durante el registro y, lo más importante, los pagos de arrendamiento no son tan onerosos para Presupuesto familiar. Pero no hubo auge.

Cuadro comparativo de leasing y préstamos para automóviles:

	Préstamo de automóvil	Arrendamiento para particulares
Propiedad	Autos nuevos y usados	Turismos exclusivamente nuevos de fabricación extranjera, excluidos los automóviles chinos.
Plazo de financiación	12-60 meses	12-36 meses
Gasto pagado por anticipado	Los bancos rara vez conceden préstamos para automóviles sin un pago inicial. Anticipo mínimo desde el 15%	Avanza desde el 0%, pero conlleva pagos mensuales más altos. Anticipo mínimo del 20% al 49%
paquete de documentos	Estándar: pasaporte, certificado de ingresos 2-NDFL, copia libro de trabajo. El paquete reducido es más caro en términos de tarifas.	Estándar: pasaporte, licencia de conducir (a veces también certificado de ingresos 2-NDFL)
Seguro de auto	Se requiere seguro anual MTPL y CASCO. Opcional: seguro voluntario de vida y salud, programas de protección financiera. Es posible incluir CASCO en los pagos.	Se requiere un seguro MTPL anual. El seguro CASCO no es necesario, pero esto conlleva un aumento en el pago mensual.
Propiedad	El coche es propiedad del cliente, pero está pignorado ante el banco.	El coche es propiedad de la empresa de leasing y se cede al cliente para uso temporal bajo contrato.
Velocidad de procesamiento	Puede comprar un automóvil a crédito en poco tiempo con un paquete mínimo de documentos bajo los programas Autoexpress. Normalmente, las tasas de interés aumentan un 2%	Puede comprar un automóvil en arrendamiento en poco tiempo con un paquete mínimo de documentos.
Límite de kilometraje	no esta limitado	Límite de kilometraje a 25.000 km al año
Otras restricciones	–	Viajar con un coche al extranjero sólo con el permiso oficial de la empresa de leasing.
Servicios y servicios adicionales	–	El contrato de arrendamiento puede incluir seguro a todo riesgo, inspecciones técnicas anuales, montaje y almacenamiento estacional de neumáticos, aspectos contables, pago del impuesto de transporte, etc. Todo esto conduce a pagos mensuales más altos.
Amortización anticipada parcial o total	En los bancos leales no suele haber restricciones en cuanto al importe y plazos.	Estrictamente no antes de los 6 meses.
Valor de rescate	Ausente	Ajustado en función del estado del automóvil, se puede calcular por adelantado en la etapa de celebración del contrato.
Incautación de bienes	A través del tribunal en caso de retraso en el contrato.	Según el contrato, el propietario de la propiedad es la empresa de arrendamiento; en caso de incumplimiento de las obligaciones previstas en el contrato, el embargo se lleva a cabo sin decisión judicial;

»
Según los expertos, razón principal falta de demanda de arrendamiento para particulares en Rusia, en el sistema fiscal.

En EE.UU., donde el leasing de coches es muy popular, existe el llamado "informe financiero de los hogares". Es decir, el presupuesto de un particular se considera de la misma forma que el presupuesto de una empresa. En este sentido, al alquilar un coche, un ciudadano recibe los mismos beneficios fiscales que un empresario. En Rusia, el IVA solo se puede devolver entidades legales. Para ellos, el leasing es realmente beneficioso, ya que les permite minimizar los impuestos. Para las personas físicas, el IVA lo incluye la empresa de leasing en los pagos mensuales.

Además, existe una diferencia significativa en la psicología de los entusiastas de los automóviles nacionales y occidentales. "El coche no es mío, me lo quitarán y mi dinero llorará". Este razonamiento detiene a muchos que están considerando el arrendamiento de automóviles. De hecho, la empresa de leasing ni siquiera necesita acudir a los tribunales para reclamar el coche si surgen problemas. Al pagar un préstamo, una persona lo percibe como una inversión en su propiedad.

Por lo tanto, al elegir entre un préstamo para automóvil y un arrendamiento financiero, es importante comprender bien sus necesidades. Si necesita un automóvil en buen estado y desea actualizarlo periódicamente, lo más probable es que un arrendamiento financiero sin compra sea adecuado para usted. Si desea un "amigo de hierro" confiable durante muchos años, un préstamo será más rentable.

Cuéntale a tus amigos sobre este artículo y expresa tu opinión en los comentarios. ¿Qué crees que es más rentable: el préstamo de coche o el leasing de coche?

En este artículo veremos cómo organizar el arrendamiento para empresarios individuales. Averigüemos en qué condiciones los aspirantes a empresarios pueden conseguir un coche y cómo alquilarlo sin pago inicial. Hemos compilado una lista de documentos para presentar una solicitud y discutimos las ventajas del arrendamiento para empresarios individuales.

TOP 10 empresas que organizan arrendamientos para empresarios individuales

Arrendamiento MKB

desde 15% de anticipo

• Arrendamiento de automóviles, camiones y turismos;
• Arrendamiento de maquinaria y equipos especiales;
• Arrendamiento de material rodante;
• Arrendamiento de aeronaves, embarcaciones fluviales y marítimas;
• Arrendamiento de bienes inmuebles;
• Arrendamiento posterior.

Condiciones de arrendamiento para empresarios individuales.

No todos los empresarios individuales, especialmente cuando su negocio se abrió no hace mucho tiempo, pueden gastar una gran suma en la compra de vehículos comerciales. Durante muchos años, sólo los préstamos se consideraron la principal opción para resolver estos problemas. Pero en Últimamente En la Federación de Rusia se está desarrollando un nuevo instrumento financiero para la compra de equipos: los programas de arrendamiento.

Para empresarios individuales: esta es una oportunidad para adquirir un automóvil con fines comerciales sin ningún problema. El arrendamiento es verdadera ayuda pequeñas empresas, ya que el servicio se proporciona en condiciones más favorables que un préstamo de automóvil. El prestatario recibe ciertos beneficios fiscales y una serie de otros beneficios.

El monto del contrato de arrendamiento puede oscilar entre 100 mil y 15 millones de rublos, y las tasas de interés pueden oscilar entre el 15 y el 20%. El plazo de la transacción varía de uno a 7 años y el monto del anticipo varía del 10 al 50%. En algunos casos, las condiciones para adquirir un coche no exigen el pago inicial.

Pero el seguro del vehículo es obligatorio para cada transacción de arrendamiento. Como regla general, no se requieren garantías adicionales para el préstamo, ya que el propio automóvil actúa como garantía.

Arrendamiento de automóviles para empresarios individuales

Los empresarios pueden alquilar casi cualquier vehículo: un camión, un turismo, equipo especial, etc. El esquema del acuerdo es bastante simple: un empresario individual celebra un acuerdo con una empresa de leasing para la compra de equipo seleccionado, por ejemplo, para. La empresa paga el coste total, lo incluye en su balance y luego lo transfiere al cliente para que lo utilice en el negocio. El empresario individual paga gradualmente al arrendador el coste de la propiedad.

El Leaseback también se utiliza cuando el vendedor del coche es también el arrendatario. Según esta forma de acuerdo, el propietario de la propiedad conserva el activo y el dinero, que puede utilizar a su propia discreción. Este servicio no implica la recogida de un gran paquete de documentos. Y el proceso de transacción en sí tarda entre 2 y 3 días.

¿Cómo puede un empresario individual comprar un coche en arrendamiento?

Para contratar un contrato de arrendamiento para un empresario individual, debe completar los siguientes pasos:

• Seleccione un vehículo y decida un vendedor.
• Seleccione una empresa de arrendamiento.
• Vaya al sitio web de la organización y complete una solicitud de arrendamiento en línea. En el formulario, indique el nombre del empresario individual, la dirección de registro, la información de contacto, el tema del arrendamiento, su costo y el monto del anticipo.

• Envíe su solicitud para su procesamiento y espere los comentarios del gerente para aclarar algunas preguntas.
• Montar el paquete documentos necesarios y visitar la oficina de la organización.
• Espere la decisión final sobre la solicitud, acuerde todas las condiciones y firme el contrato si se aprueba la transacción.
• Ingrese el monto del pago por adelantado.

Cuando se completen estos pasos, la empresa de arrendamiento pagará el costo total del vehículo. Podrás recibir el coche después de completar los documentos necesarios.

Requisitos comerciales

Para los emprendedores, las empresas de leasing imponen una serie de condiciones:

• Edad - a partir de 21 años.
• Han pasado al menos 6 meses desde la fecha de registro del empresario individual (en la mayoría de los casos, al menos un año).
• Generación de beneficios estable.
• Disponibilidad de un paquete completo de documentos en el marco de actividades comerciales.

El arrendamiento para empresarios individuales con saldo cero no es posible. El arrendatario deberá operar sin pérdidas durante al menos 3 meses.

Documentos de aplicación

Para completar la transacción debe proporcionar:

• Pasaporte de la Federación Rusa.
• Certificado de registro de empresario individual.
• Certificado de registro fiscal.
• Informes contables y fiscales de los últimos 6 meses.
• Extractos bancarios, rotación de cuentas.
• Contratos de servicios.

Arrendamiento para empresarios individuales en UTII

Cuando se utiliza UTII, el arrendamiento es una excelente herramienta para optimizar el pago de impuestos y, en la mayoría de los casos, es mucho más rentable que un préstamo para un automóvil. Los pagos por arrendamiento se distribuyen como gastos en proporción al tipo de actividades.

Pero para reducir base imponible el empresario necesita abrir subcuentas adicionales, que reflejarán transacciones en diferentes áreas de actividad comercial.

Independientemente del sistema tributario utilizado por un empresario individual, el contrato de arrendamiento celebrado está certificado por un notario, lo que implica costos adicionales del 1% del monto de la transacción.

Ventajas del arrendamiento para empresarios individuales.

La compra de vehículos en arrendamiento para emprendedores individuales que inician tiene las siguientes ventajas:

• Reciba rápidamente un automóvil necesario para actividades comerciales.
• Posibilidad de elección independiente del vendedor de equipos.
• Sin garantía de préstamo adicional.
• Condiciones menos estrictas para el volumen de negocios de los empresarios individuales que en un banco.
• No es necesario proporcionar un plan de negocios.
• Condiciones favorables de cooperación.
• Beneficios fiscales.
• Sin cargos adicionales.
• Posibilidad de amortización anticipada de la deuda.

Errores del arrendamiento

Consiste en seguro obligatorio auto y notariado del contrato. Todo esto conlleva costes adicionales. El leasing es un tipo de préstamo, por lo que comprar un vehículo de esta forma supone de por sí un sobrepago, aunque sea menor que con un préstamo normal.

Antes de firmar el contrato, lea atentamente sus términos y condiciones.

Muchas empresas incluso estipulan en el acuerdo el kilometraje máximo del vehículo al año, lo que no permite el uso del coche en determinado tipo de actividades comerciales. El cliente tendrá que tener en cuenta que el coche es propiedad de la empresa de leasing durante toda la duración del contrato.

El leasing es una combinación de préstamo y arrendamiento convencional, bajo cuyos términos se pueden obtener vehículos, maquinaria o equipos con pagos realizados en cuotas a largo plazo. En este artículo hablaremos sobre las características del arrendamiento para empresarios individuales.

Cuando recibe un equipo en arrendamiento, no se convierte en su propietario total, pero aún puede disponer de la propiedad recibida en el marco de un contrato que prescribe acciones restrictivas en relación con el objeto arrendado. Todos los derechos de propiedad sobre el objeto arrendado pertenecen a organización comercial, que ha celebrado un acuerdo de financiación con usted.

Por el momento, un empresario individual (IP) puede recurrir a una de las siguientes organizaciones comerciales para celebrar un contrato:

• a una empresa que presta servicios de arrendamiento;

  a los fabricantes directos del equipo, vehículo o equipo seleccionado.

Características del arrendamiento para empresarios individuales.

La característica principal del arrendamiento para empresarios individuales es que el empresario puede elegir el objeto y su proveedor.

El proceso de obtención de un objeto en arrendamiento es el siguiente: la empresa de arrendamiento paga la mayor parte del costo de la propiedad (automóvil, equipo, maquinaria) y el destinatario paga el resto del costo. En este caso, el arrendador (empresa) transfiere la propiedad (objeto) adquirida al arrendatario (IP) en régimen de arrendamiento financiero. Durante el arrendamiento, el empresario individual realiza los pagos asignados y, al finalizar el contrato, la propiedad pasa a ser su propiedad directa. Hay programas tanto a largo como a corto plazo.

La principal diferencia entre el arrendamiento y el préstamo regular es que al prestar, el cliente recibe dinero para comprar un objeto, y al arrendar, el objeto en sí se recibe inmediatamente.

Tipos de arrendamiento

Hay tres tipos principales de arrendamiento:

1. Financiero. El ejemplo más común es el arrendamiento de automóviles para empresarios individuales. En este caso, funciona un esquema tripartito, en el que el arrendador compra un automóvil a un concesionario y lo entrega para su uso al empresario individual (arrendatario).
2. Operacional. Se diferencia del financiero en que al finalizar el contrato, el arrendatario devuelve el objeto (por ejemplo, un automóvil) y no pasa a ser de su propiedad. El arrendamiento operativo es similar al alquiler y se concluye por un período de 3 a 6 meses.
3. Retornable. Este tipo de arrendamiento se utiliza cuando es necesario reducir la carga fiscal. El esquema de un tipo de arrendamiento de devolución es bastante simple: el propietario de la propiedad (IP) la vende a una empresa de arrendamiento y luego se la devuelve a sí mismo en condiciones de arrendamiento ( visión financiera). Como resultado de tales acciones, la organización tiene capital de trabajo libre en sus manos.

Artículos de arrendamiento

En la mayoría de los casos, los automóviles o equipos se compran en arrendamiento para un empresario individual, pero el objeto también puede ser diversos equipos especializados que se utilizan para llevar a cabo sus actividades comerciales.

Alquiler de automóviles

El arrendamiento de automóviles para empresarios individuales es la compra de un automóvil a plazos con posibilidad de reembolso posterior por su valor residual. Una condición importante es que el objeto arrendado siga siendo propiedad del arrendador hasta su total reembolso. Normalmente, aquellos que no quieren involucrarse en los préstamos, un banco los ha rechazado o simplemente quieren ahorrar dinero, alquilan un coche. El arrendamiento de automóviles tiene una serie de ventajas sobre los préstamos convencionales:

• la tasa de interés es mucho más baja;
• ITV y primas de seguros ya están incluidos en el cronograma de pagos y estas cuestiones las resuelve el propietario, no el arrendatario;
• Sin obligación de comprar el coche. Puedes utilizar el coche durante varios años y luego cambiarlo con el arrendador por un modelo más nuevo.

Equipos para arrendamiento

Este manera confiable ahorrando capital de trabajo, ya que no es necesario pagar inmediatamente el costo total del equipo. Una transacción de flexibilización se ejecuta de manera muy sencilla, porque no requiere garantías ni avalistas. Sin embargo, el arrendamiento para que empresarios individuales compren equipos será verdaderamente rentable solo si compran propiedades con un largo período de depreciación.

Equipos especiales para arrendamiento.

Las condiciones para la compra de equipos especiales no difieren de las de la compra de otros vehículos y propiedades. En la mayoría de los casos, se alquilan camiones grúa, cargadores, topadoras, tractores, manipuladores y otros equipos especiales.

Condiciones de recepción

¿Cuáles son las condiciones para la obtención de arrendamiento para empresarios individuales? A la hora de redactar un contrato de arrendamiento, es necesario preparar los mismos documentos que normalmente se requieren para un préstamo. Condiciones básicas impuestas a un potencial arrendatario:

1. Experiencia empresarial mínima: 1 año.
2. La edad del empresario es de al menos 21 años.
3. Disponibilidad de fondos para pagar la tarifa inicial (10 – 35% del monto total).

Puede concertar un arrendamiento para empresarios individuales sin pago inicial, pero para ello debe tener documentos adicionales, por ejemplo, certificados que confirmen el éxito de la gestión de una empresa. El objeto arrendado debe tener buena liquidez y, además, se puede exigir una garantía adicional o una fianza.

Puede deshacerse por completo del papeleo y del trabajo rutinario con la ayuda de un servicio subcontratado. Pruébelo gratis: el primer mes es gratis.

Arrendamiento para diversas formas de empresarios individuales.

Arrendamiento en diferentes sistemas los impuestos se tendrán en cuenta de forma diferente. Si un empresario individual opera bajo un "régimen fiscal simplificado" (régimen fiscal simplificado), entonces puede reducir la base imponible por el monto de los pagos mensuales de arrendamiento. Si un empresario individual se encuentra en el sistema tributario simplificado con un ingreso del 6%, los pagos por arrendamiento no tienen ningún efecto sobre el monto de los impuestos.

Si el arrendamiento se emite para empresarios individuales en UTII y empresarios individuales bajo el sistema tributario simplificado al mismo tiempo, será necesario mantener registros separados para estos modos. En consecuencia, los pagos por arrendamiento deberán distribuirse según el tipo de actividad empresarial del empresario individual. Si es imposible atribuir las tarifas de arrendamiento a un tipo específico de actividad, se dividen proporcionalmente según los ingresos recibidos durante el trimestre en UTII y sistema tributario simplificado.

El arrendamiento para empresarios individuales sin IVA (bajo un régimen fiscal simplificado o especial) es más rentable debido al enfoque liberal de las empresas arrendadoras en la ejecución de transacciones con empresarios individuales, así como por la rapidez en la implementación de las acciones legales necesarias.

Arrendamiento para empresarios individuales: ventajas y desventajas.

pros	Desventajas
Arrendar es más fácil que pedir un préstamo: no se necesitan avalistas ni garantías y los requisitos de solvencia no son demasiado estrictos.	El pago inicial puede variar entre el 10 y el 35% del monto del contrato.
No existen límites estrictos sobre el período de canje de la propiedad (objeto). Al avanzar problemas financieros el empresario puede cambiar el calendario de pagos según el contrato.	El objeto arrendado está asegurado a cargo del destinatario, lo que conlleva costes adicionales.
Reducir la carga fiscal. Esto se debe al hecho de que los pagos bajo contratos se relacionan con gastos corrientes, que se tienen plenamente en cuenta en el costo de los productos o servicios.	Se requiere certificación notarial del arrendamiento, y este es otro 1% del monto del contrato para pagar la tasa estatal.
Distribución del IVA del objeto adquirido durante el período de pago del mismo.