קניית סחורה באשראי הפכה לדבר נפוץ כבר זמן רב. כיום ניתן למצוא הצעות רבות לקניית סחורה בתשלומים. במאמר זה נספר לכם מהי תכנית תשלומים וכיצד היא שונה מהלוואה.

למעשה, תוכנית תשלומים והלוואה הן שתיים תוכניות שונות. ההלוואה מונפקת מוסד פיננסיותכניות תשלומים יכולות להיות מסופקות על ידי כל חברה המציעה סחורות ושירותים לציבור.

רשתות קמעונאיות מציעות ללקוחות לקנות פריטים יקרים בתשלומים. לרוב מדובר ברהיטים, מכשירי חשמל ביתיים ומוצרי פרווה. אם במקביל נערך הסכם עם הבנק, אז צורה קלאסיתהליך כזה לא יכול להיקרא תוכנית תשלומים.

הגדרת המושגים

תשלום בתשלומים הוא דרך לרכישת סחורה עם תשלום בתשלומים על פני תקופה מסוימת. העסקה מתגבשת בהסכם, הקובע את התנאים הבסיסיים.

ככלל, הקונה מקבל את הסחורה לאחר תשלום התשלום הראשון. אבל העברת הבעלות אפשרית רק לאחר פירעון מלא של החוב. הסכם מסוג זה ניתן לעיתים למצוא בסוכנויות רכב בעת רכישת רכב או אופנוע.

הלוואה היא סכום כסף שהבנק נותן ללווה, תוך חיוב באחוז מסוים. הסכם ההלוואה קובע את תנאי השימוש בסכום ושאר תנאי ההלוואה.

כדי לקבל הלוואה, על הלווה לספק למלווה רשימה של מסמכים המאשרים כושר פירעון וערבויות לפירעון החוב. לא כל אחד יכול לקבל הלוואה - הבנקים בודקים בקפידה את היסטוריית האשראי של הלווה ואת מצבו הפיננסי.

מקרר בתשלומים לפי הסכם עם הבנק. מה המלכוד?

לפיכך, ההבדל העיקרי בין תוכנית תשלומים להלוואה הוא זמינות הריבית ומעמד המלווה. על פי החקיקה הנוכחית, מוסדות האשראי אינם יכולים לספק שירותים וסחורות בתשלומים. עם זאת, במרכזי קניות אנו רואים משהו שונה - הפרסום מזמין אותך בהתמדה להציב סחורה בבנק עם תוכנית תשלומים ללא עמלה, ב-0%.

למעשה, הבנק המלווה מנפיק הלוואה צרכנית. במקרה זה, הריבית משולמת על ידי מוכר הסחורה. במבט ראשון, זה מועיל לקונה. אבל אסור לשכוח שגם בנק וגם חברה מסחרית הם מבנים שפועלים לצורך השגת הטבות כספיות.

וסביר להניח שהמוכר כבר כלל את הוצאותיו במחיר הסחורה. בדרך כלל, הסכם תשלומים אינו מכיל ריבית. אך יחד עם זאת, מחיר הסחורה יכול להיות גבוה בהרבה מאשר בתשלום במשלוח.

בנוסף, מוכרים לרוב קובעים דרישות לבטח פריטים שנרכשו. מחיר פוליסת ביטוחמגדיל את העלות הכוללת של הרכישה.

ומוכר המוצר מקבל את עמלתו מחברת הביטוח עבור מכירת הפוליסה.

לכן, אם מוצעת לכם תכנית תשלומים ללא ריבית, שאלו לגבי מחיר הפריט בעת התשלום במעמד המשלוח ותנאים נוספים לעסקה. סביר להניח שתשלום היתר יהיה גבוה מהריבית הבנקאית.

הצעות בנק

היום במוסקבה ובערים אחרות אתה יכול למצוא הצעות מיוחדותבנקים - הלוואות לרכישת סחורות ושירותים. אנו מציעים מספר דוגמאות:

בנוסף להלוואות סחורות, הבנקים מציעים גם הלוואות לתשלומים ברשתות השיווק. לדוגמה, לבנק אלפא יש כרטיס אשראי "M.Video-bonus" עם מגבלה של עד 150,000 רובל ותעריף של עד 38.99% לשנה.

השאלה איך מקבלים הלוואה כזו אינה דחופה - לכל מרכז קניות גדול יש רשימה של בנקים שותפים. ככלל, הרישום מתבצע במהירות, ללא אישורי הכנסה. אבל התעריפים גבוהים בהרבה מאשר עבור תוכניות צרכנים סטנדרטיות.

תוכנית תשלומים או הלוואה? מה יותר משתלם?

התשובה לשאלה זו תלויה מצב ספציפיקונה ותנאי מכירה.

הבה נציין את ההבדלים העיקריים בין שתי התוכניות:

• פריטים שנרכשו בהלוואה לא ממוקדת הופכים לקניין הבעלים באופן מיידי.

היתרונות הכספיים של תוכנית מסוימת נקבעים בסופו של דבר על ידי הקונה עצמו.

אם העלות המלאה של רכישה בתשלומים דומה לתשלום יתר על הלוואה בנקאית, אזי ההחלטה מתקבלת על בסיס הטבות לא כספיות: זמן רישום, קלות שירות החוב.

שלום חברים!

תארו לעצמכם את המצב: אתם חולמים על מעיל מינק כבר שנים רבות. בחורף, את לובשת אותו ותופסת את המבטים המתפעלים של גברים או את המבטים הקנאיים של נשים אחרות. היא יפה, רכה, חמה ויקרה מאוד. עם המשכורת שלך, החלום הזה יישאר בגדר חלום.

אבל, עוברים ליד החלון של סלון פרווה, אתה רואה כתובת מפתה: "קנה ללא תשלום יתר ו מקדמה" מיד עולה לראש שתכניות תשלומים הן רווחיות, זו לא הלוואה. ועכשיו, אתה הבעלים המאושר של מעיל מינק חדש.

אתה יכול להמציא הרבה סיפורים כאלה. יש להם דבר אחד במשותף - יש דבר יקר או שירות שאתה לא יכול להרשות לעצמו, אבל באמת רוצה. מה לעשות? במקרה זה, ישנם מספר פתרונות אפשריים לבעיה:

1. לצבור, להפריש סכום מסוים של הכנסה מדי חודש, אבל לדחות את תאריך הרכישה על ידי לא זמן מסויים.
2. לשאול מקרובים, אבל זה לא תמיד נוח.
3. קחו הלוואה צרכנית ושלמו סכום העולה משמעותית על שווי הדבר.
4. נצלו את אפשרות התשלום בתשלומים למספר חודשים עם תשלום יתר של 0%.

כאן, כך נראה, ישנה אפשרות מצוינת במספר 4. אבל קודם כל, בואו נבין מהי תוכנית תשלומים, איך היא עובדת ומה הקאץ'.

הרעיון של תוכניות תשלומים וההבדל שלו מהלוואות

מה זאת אומרת תשלומים במילים פשוטות? זהו תשלום עבור כל מוצר או שירות שלא במלואו, אלא בתשלומים על פני פרק זמן מסוים (מחודש עד 3 שנים). מושג זה מוסדר על ידי הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. הנה מה שכתוב.

כיום שני מושגים כמעט מתבלבלים: תוכנית תשלומים וקרדיט. ואם אזרחים מן השורה טועים, זה מובן, הם לא מכירים את הניואנסים של שתי שיטות התשלום. אבל באתרים של חנויות גדולות רואים את אותה מילה מפתה "תוכנית תשלומים", אבל למעשה מדובר בהלוואה צרכנית. אז במה שונה תוכנית תשלומים מהלוואה?

הבדלים מהלוואות:

1. בחוזה מעורבים רק שני צדדים: המוכר והקונה.
2. אין ריבית על ההסכם.
3. אין קנסות או קנסות בגין איחור בתשלומים או דמי שירות.
4. דילוג ולו על תשלום אחד הוא הבסיס למוכר לדרוש את החזרת הפריט שנרכש.
5. לפעמים נדרש תשלום מקדמה.
6. רישום בחצרי המוכר.
7. קל לעיבוד (לרוב נדרש רק דרכון).
8. ההסכם מוסדר רק על ידי הקוד האזרחי, והסכם ההלוואה מוסדר גם על ידי הבנק של רוסיה.

אלו הם המאפיינים של תוכנית תשלומים אידיאלית. למעשה, הסתכלתי על ההצעות של רשתות השיווק הגדולות בארץ, בסך הכל אנחנו מדבריםלגבי הלוואות. נכון, התנאים בכל מקרה נוחים יותר מאשר להלוואה צרכנית רגילה. אבל מה לגבי הכתובות על כרזות הפרסום "ללא עמלות, ללא ריבית"? הם נכונים. אבל אתה צריך להבין איך זה עובד.

לדוגמה, אתה מחליט לקנות מחשב נייד בשווי 40 אלף רובל. אבל עבור הבנק זה עולה 36 אלף רובל. הנחה זו ניתנה על ידי החנות. הוא לא ייתן לך את זה ישירות. כולם זוכים:

• הלקוח משלם את המחיר המצוין בתג המחיר;
• הבנק מרוויח כסף במקרה הגרוע על ההפרש, וב התרחיש הטוב ביותר– הוא גם יוכל למכור לך ביטוח;
• החנות מכרה פריט יקר ורכשה לקוח נאמן.

מה אפשר לקנות בתשלומים? כמעט הכל. אבל, בעצם, הליך זה חל על מוצרים יקרים: מעילי פרווה, רהיטים, אלקטרוניקה ומכשירי חשמל ביתיים, תכשיטים וכמה שירותים.

מאיזה גיל אפשר לקנות סחורה בתשלומים? ניתוח ההצעות הנוכחיות של רשתות שיווק גדולות הראה שבין הגילאים 18 ל-70 שנים.

תנאי התוכנית משתנים. תלוי בבנק שפועל כמלווה. לצערי, לא מצאתי תוכנית תשלומים צורה טהורה, ללא השתתפות הבנק. לכן, בעזרת דוגמאות של שלוש חנויות גדולות, ננתח כיצד פועלת התוכנית בהשתתפות שלושה גורמים: הבנק, המוכר והקונה.

דוגמאות לתוכניות בתשלומים

איקאה

איקאה נותנת לך את ההזדמנות לקנות מוצר ולשלם את העלות שלו באופן שווה על פני 3, 6, 9 או 12 חודשים. המלווה הוא Credit Europe Bank JSC. תנאי המבצע הוא רישום כרטיס פיננסי של IKEA FAMILY. עלות התחזוקה השנתית שלו היא 300 רובל.

הקונה אינו משלם ריבית אם ישלם את התשלום החודשי בזמן. במקרה של איחור בתשלום, נגבית ריבית:

• בסיסי (29% לשנה על הסכום שלא שולם) ממועד ביצוע החוזה ועד למועד התשלום;
• חלופה (59.9% לשנה) מהיום שלאחר מועד התשלום.

לתקופה של 3 חודשים, סכום הרכישה חייב להיות בין 6 ל 50 אלף רובל. במשך 6 חודשים - מ -20 אלף רובל, 9 חודשים - מ -30 אלף רובל, 12 חודשים - מ -40 אלף רובל.

במקרה האחרון הם חלים תנאים מיוחדים.

הפסקה הראשונה מסבירה בדיוק מדוע הקונה רוכש את הסחורה ללא תשלומי יתר (או עם מינימום תשלום יתר של עד 1%). על ידי מתן הנחה לקונה מהמחיר המקורי של המוצר.

סוויאזנוי

Svyaznoy מאפשר לך לפצל את התשלום למספר תשלומים, לא עבור כל הסחורה, אלא רק מרשימת החנות. החנות גם לא מסתירה את העובדה שאתה מבקש הלוואה בנקאית. והתשלום היתר אינו נובע בשל ההנחה שניתנה בגובה הריבית ובכפוף לתשלום במועד של הסכום לפירעון החוב.

השותף הוא בנק פוכטה.

מסתבר שהחנות נותנת הנחה של לא יותר מ-20%. אם הבנק אישר הלוואה בריבית גבוהה יותר, אז כבר לא מדברים על שום הלוואות ללא ריבית.

כמו בכל הלוואה צרכנית, הבנק מטיל דרישות מסוימות ללווה.

סלון פרווה "מלכת השלג"

אילו בנקים מעניקים הלוואות בתנאי תשלום דחויים בחנות זו? 4 בנקים בו זמנית: Home Credit Bank, Rusfinance Bank, OTP Bank ו-Alfa-Bank. לכל אחד יש את התנאים שלו.

בדיוק כמו במקרים קודמים, אין תשלום יתר עקב הנחה מוכרת נוספת בגובה ריבית בנקאית. אך ביטוח עשוי להיכלל בתשלום החודשי אם לא תבחין בו בזמן ולא תבטל אותו לפני חתימת החוזה או תוך 14 יום לאחר מכן. לעתים קרובות כלולים גם שירותי הודעות SMS בבנק.

ההלוואה ניתנת לרוכש בגילאי 18 עד 70 שנה בעל רישום קבוע באזור.

כפי שניתן לראות, כאשר עונים על השאלה: האם תשלום בתשלומים הוא הלוואה או לא, הקונים ברשתות השיווק הללו צריכים לומר "כן".

יתרונות וחסרונות

רבים, כנראה, לאחר קריאת המאמר, מודאגים מהשאלה האם כדאי לקחת מוצר עם תשלום דחוי. למרות העובדה שברוב ארגוני הסחר פועלות תוכניות תשלומים כ הלוואה בנקאית, אך התנאים לכך מפושטים באופן משמעותי. בואו נבחן את היתרונות והחסרונות של הלוואות כאלה.

1. לרוב התוכניות אין עניין. אתה פשוט מקבל את הזכות להשתמש בדבר עוד לפני שאתה קונה אותו.
2. עיבוד מהיר יותר מאשר הלוואה. ככלל, על שטחו של המוכר.
3. מינימום מסמכים. לעתים קרובות רק דרכון, אבל לפעמים עם רכישה יקרה נדרשים מסמכים נוספים.
4. ישנה אפשרות להחליף או להחזיר את הרכישה לחנות.

1. במקום ריבית, החוזה עשוי להכיל עמלות וביטוחים נוספים. קרא את החוזה בעיון כדי שלא תחמיץ תשלומים שאינך צריך.
2. המחיר עשוי להיות גבוה משמעותית מאשר בחנויות דומות המוכרות בתנאים קבועים. ייעוץ - למד תחילה את ההצעות בשוק.
3. לחנות הזכות לבקש ממך להחזיר את הסחורה אם לא תעמוד בתנאי החוזה.

עד עכשיו דיברנו על תוכנות מיוחדות המאפשרות לקנות סחורה בחנות או להזמין שירות ולשלם עליהן בתשלומים. אבל ב השנים האחרונותכרטיסי תשלומים הופכים לנפוצים. למשל, או שהן אפשרויות מצוינות להחלפת הלוואות בנקאיות.

איך להרוויח כסף בתשלומים?

זֶה דברים מעניינים, מה שמראה שאם אתה משלם את החוב לפני המועד המתוכנן בחוזה, אתה עדיין יכול להישאר בשחור. בואו נסתכל על הדוגמה של מעיל מינק מתחילת המאמר.

קנית מעיל פרווה ב-120 אלף רובל. בתשלום בתשלומים למשך 12 חודשים. נציג בנק ברשת הקמעונאי מציע הלוואה בסכום זה ללא מקדמה ותשלומי יתר. אבל עבור הבנק, עלות מעיל הפרווה הייתה רק 96 אלף רובל. סכום זה הוא שהבנק מעביר למוכר. החנות נתנה 20% הנחה.

אם אתה משלם עבור הרכישה במשך 12 חודשים, תשלם 120 אלף רובל, מתוכם 96 אלף רובל. - העלות של מעיל פרווה, ו -24 אלף רובל. – ריבית או הנחה, מחולקת ל-12 חודשים. מה הלאה? לאחר מכן, הסתכלו על פריסת התשלומים (רצוי לפני החתימה על החוזה). יש עמודה נפרדת עם עלות המוצר ועמודה נפרדת עם סכום ההנחה.

אבל החלטת להרוויח כסף על העסקה הזו ושילמת עבור הסחורה באותו יום או, למשל, למחרת. פירעון מוקדם אינו כרוך בעמלה, ואתה רק צריך לשלם את עלות הסחורה, כלומר 96 אלף רובל. עכשיו ההנחה האישית שלך היא 24 אלף רובל.

שוב אני רוצה להסב את תשומת לבך. קרא את החוזה, ראה פריסת התשלומים. אל תיפול להונאות ביטוח או SMS.

סיכום

תשלומים הם חלופה טובה להלוואות בנקאיות. דבר נוסף הוא שאי אפשר לקנות הכל ולא הכל. רשתות קמעונאיות מארגנות לרוב מבצעים, אך מגבילות אותם בזמן. אבל היתרונות ברורים בכל מקרה.

אודה לכם אם תכתבו בתגובות דוגמאות לתשלום דחוי אמיתי, ולא הלוואה בנקאית. לא הצלחתי למצוא את זה.

לִפְעָמִים הדרך היחידהלקנות פריט יקר זה להשתמש בהלוואה בנקאית. וצרכנים רבים כבר חוו את היתרונות והחסרונות של הליך זה. עם זאת, ב לָאַחֲרוֹנָהיותר ויותר חנויות מציעות לרכוש מהן סחורה בתשלומים. במבט ראשון נראה שאין הבדל מהותי, אך האם זה נכון?

תכנית תשלומים והלוואה: מה ההבדל

1. תשלום בתשלומים הוא שיטת רכישת סחורה בה ניתנת לרוכש הזכות לשלם עבור הרכישה בתשלומים שווים לאורך פרק זמן מסוים.
2. הלוואה בנקאית היא סכום שבנק מלווה ללקוח לרכישת סחורה לשימוש זמני באחוז מסוים.

מסתבר שההבדל הראשון במושגים הוא הימצאות תשלומי ריבית לבנק עבור מתן שירות ההלוואה. אבל ההבדל הוא לא רק זה, אז בואו נסתכל מקרוב על כל סוג של עסקה.

מהי תוכנית תשלומים ומהן התכונות שלה?

בהתאם לחוק האזרחי, תשלום בתשלומים הוא עסקה שבה נקבעים תנאי תשלום מיוחדים, כלומר, סכום הרכישה מחולק למספר תשלומים ונדחה לזמן מסוים. במקרה זה, המוצר או השירות מסופקים ללקוח עם השלמת העסקה. תכונות של תוכנית תשלומים:

1. נושא החוזה יכול להיות כל מוצר, אך לרוב מדובר ברכוש יקר.
2. מכירת מוצרים בתשלומים אינה כרוכה בחיובים נוספים. עם זאת, המוכר עשוי להגדיל מעט את עלות הפריט במקרה של אינפלציה.
3. תנאי העסקה נמצאים במשא ומתן בין המוכר לקונה וניתנים לשינוי בהסכמה משותפת לאחר כריתת החוזה.
4. רכישת סחורה בדרך זו מחייבת מקדמה של 20-30% מסכום הרכישה.

להגנה על האינטרסים של הצדדים לעסקה נעשה שימוש במסמך רשמי - הסכם תשלומים. בנוסף לתנאים ותקופת החזרה כֶּסֶף, הוא מתאר היבטים אחרים של העסקה. למשל, הליך החזרת סחורה אם נמצא מוצר פגום. אין דרישות חוקיות לסוג כזה של קשר, וזה יותר לטובת המוכר, שכן הקונה במקרה זה אינו מסתכן בדבר. תנאי הסכם התשלומים:

1. בעת סיום עסקה, הבטוחה תהיה הסחורה שנרכשה במסגרת החוזה.
2. עד שהלקוח ישלם את הסכום האחרון של החוב, הוא המשתמש ולא הבעלים של הנכס הנרכש.
3. אם החוב לא נפרע עד לתקופה שנקבעה או שהופסקו תשלומי הביניים, רשאי המוכר למשוך את הפריט.
4. אם נפסקו התשלומים לאחר ששולמו למעלה מ-50% מסך העלות, אזי הצדדים מחליטים בינם לבין עצמם כיצד בדיוק ייפרע יתרת החוב.

אַחֵר נקודה חשובהמה שאתה צריך לדעת הוא שהסכם התשלומים מוסדר רק על ידי הקוד האזרחי. ואם לאחר זמן מה המוכר משמיע דרישות חדשות במסגרת החוזה, אז ניתן יהיה להגן על האינטרסים שלהם רק בבית המשפט. זה ההבדל העיקרי מהסכמי הלוואות, המוסדרים על ידי בנק רוסיה. לכן חשוב לדעת מהי תכנית תשלומים ובמה היא שונה מהלוואה.

מה דרוש לתשלום בתשלומים?למוכר הזכות לקבוע באופן עצמאי את התנאים למתן תוכניות תשלומים לקונה. לכן, במקרה אחד מספיק להציג רק דרכון, אך במקרה אחר יש צורך להכין רשימה שלמה של מסמכים המאשרים את הגינותו ואמינותו של הלקוח. מערך המסמכים הנפוץ ביותר כולל אישור העסקה ואישור מס הכנסה אישי המאשרת יכולת פירעון.

תכונות של הלוואה בנקאית

בדרך כלל, הבנקים מעוניינים להנפיק הלוואות, שכן השירות הזה הוא שמביא להם את הרווח העיקרי. בהתאם למטרה המיועדת, ניתן להבחין בין סוגי ההלוואות הפופולריים ביותר:

• לרכוש רכב;
• לפיתוח עסקי;
• משכנתא;
• צרכן.

אם מדובר בסכומים גבוהים, המוסד הפיננסי דורש מהלווה לספק בטחונות בצורת נדל"ן, רכב או פריטים יקרי ערך אחרים. צעד זה ממזער את הסיכונים של ארגון בנקאי. עם ההרשמה הלוואת צריכההבנק הופך לקשר בין המוכר לקונה, ומספק כסף להשלמת הרכישה. פעולה כזו מעניינת את שלושת המשתתפים בעסקה: הקונה מקבל את המוצר הרצוי, המוכר מקבל כסף עבור המכירה, והבנק מקבל עמלה על השימוש בהלוואה.

החיסרון היחיד עבור הלקוח הוא הצורך בתשלום ריבית חודשית, וכתוצאה מכך העלות הסופית של הרכישה תעלה משמעותית על הסכום הנקוב בחנות. עם זאת, במקרה זה העסקה נשארת שקופה, וניתן לקרוא את כל החישובים בהסכם ההלוואה.

חָשׁוּב! עובדים בכל בנק יכולים לבצע חישוב ראשוני של תשלומי ההלוואה החודשיים. הודות לשירות זה, הלקוח יכול לשקול את רווחיות העסקה ולהשוות אותה לתנאים של בנקים אחרים.

תכונות של כריתת הסכם עם בנק

לקבלת הלוואה על הלקוח להמציא לבנק רשימת מסמכים, הנבדקים במשך מספר ימים לפני קבלת החלטה סופית של המלווה. סכומי התרומות החודשיות קבועים בקפדנות וקשורים לתאריך ספציפי של החודש שבו יש לבצע את התשלום. אם אחד מהתנאים הללו יופר, אזי הלווה יחויב בקנסות.

ההסכם עם הבנק מפרט את שיעור הריבית, תנאי השבת הכספים, קנסות בגין אי עמידה בתנאי ההסכם, זכויות וחובות של הצדדים המעורבים בעסקה. על פי ההסכם נקבע ללקוח מעמד של לווה ומידע על מהימנותו נשלח ללשכה לתולדות האשראי. במידה והלקוח לא ישלם תשלומים במסגרת הזמן המוסכם, הדבר בא לידי ביטוי בתשלומים שלו היסטוריית אשראי, וייתכן שבעתיד תימנע ממנו הלוואה חדשה.

חשוב מאוד לסגור את ההלוואה לאחר פירעון כל החוב ולקבל מסמך המאשר עובדה זו. אחרת, אפילו סכום קטן של חוב יכול להפוך לקנס ענק עם הזמן.

יתרונות וחסרונות של תשלומים בהשוואה להלוואה

כאשר מדברים על רכישת סחורה באשראי או בתשלומים, חשוב ללמוד את המאפיינים של כל סוג של עסקה ולבחור תנאים מקובלים יותר עבור עצמך. יתרונות התשלומים:

1. אין דמי ריבית על השימוש בהלוואה.לרוב זהו הקריטריון העיקרי בבחירה בין הלוואה או תוכנית תשלומים. עם זאת, עליך לקרוא בעיון את תנאי החוזה עבור הוצאות אחרות: ביטוח או עמלה עם קבלת הסחורה.
2. מהירות וקלות הרישום.העסקה מתבצעת ישירות בין המוכר לקונה ללא מעורבות של מתווך בדמות בנק. במקרה זה, הקונה צריך בדרך כלל להציג רק דרכון. כריתת הסכם עם בנק כרוכה באיסוף והכנת מסמכים, יצירת בקשה והמתנה להחלטת הבנק.
3. אפשרות לקבל הלוואה גם עם היסטוריית אשראי גרועה.החנות ממעטת לבדוק את תקינותו וכושר הפירעון של הקונה. במקרה של בנק, אי החזרת הלוואה בזמן עשויה להפוך לעילה לסירוב להנפיק הלוואה.
4. אפשרות להחלפה או החזרה לחנות.במקרה זה, המוכר יכול להחזיר לקונה במהירות את הכסף ששולם עבור הרכישה.

החסרונות של תוכניות תשלומים כוללים:

1. ביצוע מקדמה כמקדמה.במקרה של הלוואה, המקדמה משולמת רק במקרה של רכישה גדולה - רכב או נדל"ן. בהלוואות צרכניות רגילות ניתן לקחת הלוואה על כל עלות הסחורה.
2. תנאי החזר חוב קצרים.תקופת התשלומים המקסימלית לרוב אינה עולה על שנה. על פי הסכם ההלוואה ניתן להחזיר את הסכום הכולל על פני כ-3 או 5 שנים.
3. טריקים נסתרים, הגדלת עלות הסחורה הנרכשת בתשלומים.

קשה לשפוט מה עדיף - תשלומים או אשראי, שכן כל אחד בוחר בעצמו תנאים נוחים. עם זאת, כדי לקבל את ההחלטה הנכונה, אתה צריך ללמוד את הנושא אפילו יותר לעומק.

מה שאתה צריך לדעת על תשלומים

במה שונה הלוואה בתשלומים מהלוואה לחנות? קודם כל, הפורמליזציה המשפטית של היחסים בין המוכר לקונה. אם במקרה הראשון הרוכש מתקשר בהסכם רק עם המוכר ובתנאיו, הרי שבמקרה השני נכרת הסכם עם הבנק.

תכניות תשלומים מושכות קונים, קודם כל, בשל היעדר חיובי ריבית על השימוש בהלוואה. יש תחושה של חיסכון בתנאי של דחיית תשלום. למעשה, מה שהמוכרים מבטיחים לא תמיד נכון. ובמסווה של תשלומים, ההלוואה הרגילה מונפקת לעתים קרובות. תוכנית תשלומים אמיתית עם תשלום דחוי היא אירוע נדיר ביותר. לכן, עליך לעיין ביתר שאת את תנאי הרכישה או את הצעת המחיר של החנות.

דוגמא.תשלומים ניתנים במהלך הנחות קידום מכירות עבור סחורה בחנות. עם זאת, יש סייג שההנחה אינה חלה על רכישות בתשלומים. מסתבר שקניית סחורה במזומן משתלמת יותר, אבל מחיר הסחורה הנרכשת בתשלומים כבר כולל ריבית נסתרת.

אגב, גובה תשלום היתר אינו נשלט על ידי איש, בניגוד להלוואה בנקאית, שהריבית שלה אינה עולה על הריבית המקסימלית שקבע הבנק של רוסיה.

תוכנית תשלומים בבנק

למרות שלבנקים אסור על פי חוק לספק שירות תשלומים טהור, אתה יכול לראות יותר ויותר פרסומות עם הצעות דומות. הם מתארים את התנאים של תוכנית תשלומים בנקאית עם אפס תשלום מראש וללא ריבית. זאת ועוד, תקופת ההחזר בגין החוב עשויה להיות ארוכה יותר מאשר בחנות.

לאחר התייעצות עם עובד בנק, אין ספק באמיתות המידע, ואין גם תשלומים נוספים. אולם במציאות מדובר באותה הלוואה, רק שבמקרה זה הריבית משולמת לא על ידי הלקוח, אלא על ידי החנות, שככל הנראה כבר השקיעה את הסכום הזה בעלות הסחורה. מסתבר שבכל מקרה העלויות מוטלות על הלקוח, לא משנה עד כמה עובדה זו מכוסה יפה.

כך החנות מגדילה את מכירותיה, כי קל יותר למכור סחורה בתשלומים מאשר במחיר מלא. במקרה זה, הבנק גם לא יחמיץ את ההזדמנות להרוויח כסף, ואולי ינסה למכור ביטוח יקר ללקוח.

איך להבדיל בין הלוואה לתשלומים

לעתים קרובות יש מצבים שבהם בנקים, שרוצים למשוך לקוחות חדשים, מציעים לחנות הסכם: המוכר מספק לקונה הנחה על המוצר יחד עם הצעה להזמנה הלוואה נוחהבבנק. בהמשך, ההנחה מקוזזת בריבית המשולמת על ההלוואה. אבל במצב כלכלי לא יציב, אנשים נוטים לחפש תנאים נוחים יותר והם פונים לתוכניות תשלומים. למעשה, בנקים יכולים להנפיק הלוואה רגילה במסווה של תשלומים. ואפילו לדעת היטב מה פירוש התשלומים; במבט ראשון, יכול להיות קשה להבחין בו. כיצד לקבוע הלוואה שהונפקה במסווה של תוכנית תשלומים:

1. עובד בנק לוקח חלק בביצוע ההסכם, והבנק משמש כמתווך של העסקה.
2. במקום תקופת תשלומים רגילה, החנות מציעה תנאי החזר גמישים יותר - החל משנה ומעלה.
3. המוכר מציע בעקשנות להנפיק כרטיס אשראי, דבר המעיד בבירור על הכוונה להגיש בקשה להלוואה.
4. כתוצאה מחישובים מתווספים לסכום התשלומים תשלומים נוספים או עמלות.

בהתבסס על כך, אנו יכולים שוב להסיק כי תשלום בתשלומים הוא הסכם בין החנות ללקוח בלבד, אין לערב מתווכים או צדדים שלישיים. לאחר פירוק התשלומים, סכום הרכישה המקורי נשאר זהה, אין עמלות או תשלומים נוספים.

בנקים היום בשידור חי

מאמרים המסומנים בסמל זה תמיד רלוונטי. אנחנו עוקבים אחר זה

ותשובות להערות למאמר זה ניתנות על ידי עורך דין מוסמךו המחבר עצמומאמרים.

בתנאים של תחרות עצומה, המוכרים מוצאים כל הזמן פתרונות חדשים למשיכת זרימת לקוחות. בדרך כלל זהו צורות שונותמבצעים והצעות מוגבלות. רכישת סחורה באשראי היא אחת ההצעות הפופולריות עבור לקוחות, אולם היא לא עובדת עבור כולם, כי גם אזרחים בעלי אוריינות פיננסית מינימלית מבינים שהם יצטרכו לשלם יותר מדי עבור הרכישה... אבל רכישת סחורה בתשלומים, ואפילו בלי תשלומי יתר, האם הצעה שכמעט אי אפשר לסרב ממנה... אבל האם הכל כל כך ורוד? אילו יתרונות מרוויחה החנות ממבצעים כאלה והאם הלקוח מסתכן בהסתבכות בצרות בהסדרת תשלומים? במאמר זה נבחן ביתר פירוט את המהות והניואנסים של תוכניות תשלומים ללא תשלומי יתר. אז יש מלכוד?

ככל הנראה, לקוחות רבים של חנויות מסוימות שמו לב שהצעות להשתמש בהלוואה או בתשלומים הן בלתי נפרדות. אם תוצע לרוכש בחירה זו, במה הוא יבחר? כמובן בתשלומים! אכן, במילים פשוטות, מדובר בתשלום עבור סחורה הנפרסת על פני מספר חודשים. תוכנית התשלומים עצמה אינה מרמזת על תשלום יתר. ואתה תצטרך לשלם ריבית כדי להשתמש בהלוואה...

להלן כמה הבדלים מהותיים בין תוכנית תשלומים להלוואה:

• בעת הגשת בקשה לתכנית תשלומים (שנסגרת ישירות עם החנות בצורה של הסכם מכר עם תנאים נוספים), אין צורך בבנק מתווך.
• במובן הישיר שלו, לתוכניות התשלומים אין עניין לשימוש בשירות. או שיש, אבל התעריף קטן מאוד. הסכם ההלוואה מכיל תעריפים סטנדרטיים להלוואות צרכניות.
• רכישת מוצרים בתשלומים, ככלל, מתבצעת רק עבור דגמים מיושנים, והחנות מציעה אשראי עבור פריטים חדשים.

הדמיון בין מבצעים אלו הוא בכך שהלקוח מקבל פריסת תשלומים, המציינת את העיתוי וגובה החזר החוב. ללקוח יש זכות לפרוע הן את ההלוואה והן את תכנית התשלומים לפני המועד.

בשיווק פיננסי מודרני, תשלומי התשלומים הפכו לסוג של אשראי.

הלקוח נהנה מתשלומים ללא תשלומי יתר

נראה שהם ברורים מעצם שם הפעולה.

חנויות רבות מציעות ללקוחותיהן לרכוש סחורה בתשלומים לא רק ללא תשלומי יתר, אלא גם ללא מקדמה. כלומר, הלקוח בוחר את המוצר ולוקח אותו הביתה מבלי לשלם אגורה. מטבע הדברים, לשם כך תצטרכו לערוך הסכם. כאן מתחיל הכיף.

תשומת הלב! תכנית תשלומים אמיתית נסגרת ישירות בין הקונה לחנות, אך אם הלקוח חותם על הסכם הלוואה, אזי תכנית התשלומים מסופקת על ידי הבנק, אך זו כבר נחשבת רשמית כהלוואה.

אבל! אין צורך להתאכזב מיד מההונאה וההטעיה הנסתרת של הפרסום. למעשה, קידום כזה - "תוכנית תשלומים ללא תשלומי יתר" מועיל יותר ללקוחות. ראשית, זוהי הזדמנות לרכוש מיד מוצר מבלי שיהיה לך מספיק כסף, ושנית, על ידי החזר ההלוואה לפני המועד, אתה יכול "לזכות" במחיר. קרא עוד על זה.

התוכנית היא כדלקמן: לדוגמה, מבצע של חנות קובע שניתן לרכוש את המוצר בתשלומים למשך 6 חודשים ללא תשלומי יתר. והסכם ההלוואה עצמו נערך ל-1.5 או שנתיים עם אפשרות לפירעון מוקדם. במקרה זה, החוזה נערך בסכום הנמוך מתג המחיר. שישה חודשים הם תקופת גרייס (ריבית מחושבת בריבית מופחתת). לפיכך, במשך שישה חודשים של תוכנית התשלומים, הרוכש אינו משלם למעשה יתר על הרכישה. בתום תקופת התשלומים (חצי שנה) הוא יקבל סכום השווה לתג המחיר של המוצר בחנות.

קרא גם:

מה ההבדל בין CASCO ו- OSAGO?

עובדה מעניינת! בעת הגשת בקשה לתכנית תשלומים דרך בנק, ניתנת ללקוח פריסת תשלומים. ממסמך זה ניתן לראות בקלות כי בשלושת החודשים הראשונים מחולק הסכום המקסימלי של תשלומי הריבית. אם תשלם את החוב בחודש הראשון, הקונה יכול להרוויח משמעותית במחיר, מכיוון שהסכם ההלוואה עם הבנק נערך בסכום הנמוך מתג המחיר של המוצר בחנות.

מהות המבצע היא "תוכנית תשלומים ללא תשלומי יתר"

החנות יוצאת במבצע "תוכנית תשלומים" כאשר היא צריכה למכור את סחורתה במהירות האפשרית (כלומר, להגדיל את ההון שלה). ארגון הסחר מנפיק הנחה לבנק, וגובה הנחה זו כלול בתג המחיר של המוצר. הלקוח עורך הסכם הלוואה בסכום תשלום כולל השווה לתג המחיר של המוצר. והלקוח למעשה משלם ריבית לבנק עבור השימוש בהלוואה לפי גובה "ההנחה הבנקאית".

במילים אחרות, תכנית תשלומים היא צורת הלוואה, שהריבית עליה משולמת כדין על ידי החנות, אך למעשה על ידי הקונה, אם לא ישלם את החוב לבנק לפני המועד.

האם כל אזרח יכול לבקש תשלומים ללא ריבית?

העובדה היא שבפועל, לא כל לקוח יכול לנצל תוכנית תשלומים כזו.

בגדול חברות מסחרמנהל האשראי של הבנק מסדר ללקוח תכנית תשלומים. בחנויות קטנות כל העבודה מתבצעת על ידי מנהל מכירות או קופאית (שילוב תפקידים).

על הלקוח להצטייד במסמך זיהוי (דרכון או רישיון נהיגה). ייעשה עותק ממנו. זאת על מנת לשלוח בקשה מקוונת (שאלון) לבנק לקבלת הלוואה. ניתוח מפורש של לווה פוטנציאלי אורך לא יותר מ-5 דקות ואז ההחלטה מודיעים. במקרה זה, יש לבדוק את היסטוריית האשראי של הלווה ונתונים נוספים באמצעות שירות האבטחה של הבנק.

כמו כן, בעת מילוי השאלון, מנהלים שואלים את הלקוח באופן לא פולשני שאלות כגון:

1. מצב משפחתי;
2. מספר הילדים במשפחה (תלויים);
3. סך כל הכנסת המשפחה;
4. זמינות הלוואות אחרות.

מידע זה עוזר להבקיע את הלווה.

לעיתים הבקשה נשלחת למספר בנקים אם החנות משתפת פעולה עם יותר משותף אחד. למה זה נעשה? כדי לחסוך זמן ללקוח. עובדה היא שתהליך הרישום מתבצע באופן מקוון ויש צורך למזער את ההמתנה שמוציא הלקוח כדי שיהיה מרוצה מהשירות ומהשירות של החנות כולה.

זה מקרה נדיר שבו לקוח עלול לסרב לתשלום בתשלומים. ובכל זאת זה קורה. הסיבה לכך עשויה להיות היסטוריית אשראי גרועה (או סיבות אחרות לכך שהאזרח לא עבר את הבידוק הביטחוני). במיוחד לעתים קרובות סירובים כאלה מגיעים מבנק צתם, אשר שם דגש מיוחד על "המוניטין" של לקוחותיו הפוטנציאליים.

קרא גם:

כיצד לגלות אם כרטיס Sberbank חסום

אז, מסתבר שלא כל לקוח באמת יוכל לארגן תוכנית תשלומים. החלטה שלילית מושפעת מהציון הנמוך של הלווה במבחן הניקוד, היסטוריית אשראי גרועה ובעיות חקיקה שנרשמו במאגר. הפדרציה הרוסית.

לא הכל כל כך חלק! או "אפשרויות" נוספות לתוכניות תשלומים ללא תשלומי יתר...

ביטוח לקונה - ביטוח משנה למוכר. לרוע המזל, עבור לקוחות, מבצעים מפתים כמו תוכניות תשלומים 0/0/12 או 0/0/24 (36) בחנויות רבות מגיעים עם תנאים נוספים. למשל, צריך לרכוש אביזרים למוצר בסכום מסוים או לעשות ביטוח (רכישה).

סעיף 1. ביטוח. החוק של הפדרציה הרוסית אוסר על סירוב לקבל הלוואה או תוכנית תשלומים ללקוח שאינו רוצה לרכוש שירותים נוספים. כלומר, סעיף 16 חוק פדרלי"על הגנת זכויות הצרכן" מיום 7.2.1992 (בתיקון מיום 1.5.2017). עם זאת, למרבה הצער, לא כל הארגונים מצייתים החוק הזה. לפיכך, על פי ביקורות רבות של לקוחות לא מרוצים באינטרנט, הבנקים של רנסנס אשראי ובנק OTP אינם מאשרים בקשות לתוכניות תשלומים ללא הסכמה לכריתת חוזה ביטוח. עם זאת, מדובר רק בספקולציות של לקוחות, כי למעשה, לכל בנק יש את הזכות לסרב ללקוח לקבל הלוואה מבלי לנמק. לכן מסתבר שהכל חוקי. אז הלקוח רק צריך לנסות לחפש את אותם בנקים שעובדים בתנאים שונים.

אם, בכל זאת, החנות (או הבנק) לא עושה הנחות כלשהן, וטענות הלקוחות לגבי הפרות החוק אינן חלות, אז לאחר עריכת חוזה ביטוח, תוכל לבטלו תוך 5 ימים. לשם כך, עליך לכתוב לחברת הביטוח שלך בקשה לסיום מוקדם של החוזה. על פי צו של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מס' 3854 מיום 20 בנובמבר 2015, חברות ביטוחמחויבים להיענות לבקשת הלקוח לסיום מוקדם של ההתקשרות ולהחזיר את הכספים ששולם על ידי הלקוח תוך 10 ימי עבודה לאחר קבלת הבקשה.

אבל זה נועד לעובדה שגם בהכרת זכויותיו וחוקיו, הלקוח מסיבה כלשהי לא יעשה זאת (הוא יתחרט על זמנו ועצביו).

נקודה 2. באשר לרכישות נוספות, זהו מצב החנות, ומכיוון שהיא מציעה תשלומים, היא מ- מצב נתוןאי אפשר לסרב. כלומר, זה אפשרי, אבל אז המבצע לא יחול יותר על הלקוח. כך למשל, חנויות דיגיטליות רבות, ברכישת טלפונים בתשלומים, מציעות לשלם בנוסף על תעריף כזה או אחר ולרכוש אביזרי טלפון בסכום של לפחות 10% מעלות המוצר. ויש בנקים שלא מתקשרים בהסכם ללא הסכמת הלקוחות לאפשרויות נוספות בצורה של, למשל, התראות SMS לכל תקופת ההלוואה.

קרא גם:

ביטוח חיים: ביטוח או השקעה לטווח ארוך?

אחריות הצדדים

זה לא משנה לאיזו צורת תוכנית תשלומים הלקוח מבקש (ישירות עם החנות או דרך בנק שותף), יש צורך לזכור את האחריות של הצדדים. בעת כריתת הסכם עם מנהל בנק, במהלך טקסט ניקוד יש לענות על השאלות הנשאלות בצורה אמיתית ככל האפשר. למרות העובדה כי בעת הגשת בקשה לתוכנית תשלומים, הם אינם דורשים מסמכים המאשרים את דברי הלקוח (למעט דרכון).

הקונה מחויב לשלם לבנק את מלוא התחייבויותיו לפני תום התקופה הנקובת בהסכם. כמו בתשלומי הלוואות, אסור לפספס תשלומים. אל תשכח כי בעת מתן תוכנית תשלומים, הבנק קובע רק תקופת חסד זמנית מסוימת. במידה והלקוח עובר על כללי התשלום ואינו מחזיר את החוב במועד, לבנק יש זכות להעביר את חובו לריבית אחרת. אם המשמעת הפיננסית של הלווה מופרת, הבנק רשאי להטיל קנס או סנקציות אחרות המתוארות בהסכם.

כמו כן, לבנק ישנה הזכות להעביר מידע שלילי על היסטוריית האשראי של הלקוח ללשכה להיסטוריית אשראי, מה שישפיע בהמשך לרעה על המוניטין שלו.

שימו לב: ייעוץ אוניברסלי לכל הלווים הבנקאיים (ללא קשר לצורת וסוג ההלוואות): לאחר ביצוע התשלום האחרון או פירעון מוקדםהלוואה, הקפד לבקש ממומחה הבנק להנפיק לך אישור פירעון מלא וסגירת הסכם ההלוואה עם תאריך וחותמת הארגון הבנקאי.

למה חנויות צריכות מבצעים כאלה?

ככלל, מבצעים אלה חלים על מוצרים שכבר "מיושנים". זה בשום אופן לא מדבר על האיכות שלו. רק שאולי הדגם כבר התחיל להיות מיושן, והחנות צריכה בדחיפות לנקות מחסנים ולהגדיל את הרווחים. עַכשָׁיו. במקום לחכות עד שבעוד שנה אף אחד לא יסתכל על הדגם הזה בכלל, ואצוות שלמות יישארו לא נמכרות.

אל תשכח על אביזרים לדגמים מסוימים, שגם יישארו ללא דרישה. זו הסיבה שבדרך כלל חנויות מתנות תכניות תשלומים ברכישת אביזרים.